{"id":1766,"date":"2016-05-03T10:02:20","date_gmt":"2016-05-03T09:02:20","guid":{"rendered":"http:\/\/www.guide-du-neuf.fr\/blog\/?p=1766"},"modified":"2022-03-04T15:38:03","modified_gmt":"2022-03-04T14:38:03","slug":"credit-immobilier-nouveau-cadre-juridique","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.guide-du-neuf.fr\/blog\/credit-immobilier-nouveau-cadre-juridique\/","title":{"rendered":"Cr\u00e9dit immobilier : un nouveau cadre juridique"},"content":{"rendered":"<p>Vous souhaitez acqu\u00e9rir un bien immobilier pour votre r\u00e9sidence principale ou r\u00e9aliser un investissement immobilier locatif en Pinel ? Sachez qu&rsquo;\u00e0 compter du 1<sup>er<\/sup> juillet 2016, une nouvelle r\u00e8glementation entrera en vigueur et sera susceptible d&rsquo;impacter l&rsquo;obtention de votre <strong>cr\u00e9dit&nbsp;immobilier<\/strong>. Son objectif est d&rsquo;harmoniser&nbsp;le cadre juridique du <strong>cr\u00e9dit immobilier<\/strong> au niveau&nbsp;europ\u00e9en en vue d&rsquo;augmenter la protection des emprunteurs.<\/p>\n<p>Ainsi, l&rsquo;<a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/affichTexte.do?cidTexte=JORFTEXT000032294277&amp;categorieLien=id\" target=\"_blank\" rel=\"nofollow noopener\">Ordonnance du&nbsp;25 mars 2016<\/a>&nbsp;sur les contrats de cr\u00e9dit aux consommateurs est venue transposer la&nbsp;directive appel\u00e9e aussi \u00abMCD\u00bb (Mortgage Credit Directive) et a introduit de nouveaux articles dans le&nbsp;code de la consommation.&nbsp;Il est notamment pr\u00e9vu, qu&rsquo;\u00e0 compter&nbsp;du 1<sup>er<\/sup> juillet 2016, une \u00e9valuation rigoureuse du bien immobilier devra \u00eatre r\u00e9alis\u00e9e, par un<strong> expert immobilier<\/strong>, pour tous les pr\u00eats immobiliers.<\/p>\n<h2>Mieux informer les&nbsp;emprunteurs sur leur&nbsp;cr\u00e9dit immobilier<\/h2>\n<p>Les mesures adopt\u00e9es devront permettre \u00e0 l&#8217;emprunteur de&nbsp;comparer et \u00e9valuer&nbsp;les diff\u00e9rentes offres de cr\u00e9dits immobiliers du march\u00e9 et ainsi identifier si le <strong>cr\u00e9dit immobilier<\/strong> propos\u00e9 est parfaitement adapt\u00e9 au&nbsp;projet immobilier. L&#8217;emprunteur devra disposer&nbsp;d&rsquo;informations et de documents \u00e9clair\u00e9s lui permettant de nourrir sa r\u00e9flexion pour prendre une d\u00e9cision plus facilement en fonction de ses besoins et de sa situation financi\u00e8re.<\/p>\n<p>Afin d&rsquo;apporter une meilleure information, les banques&nbsp;devront d\u00e9sormais fournir aux emprunteurs :<\/p>\n<ul>\n<li>des informations g\u00e9n\u00e9rales sur le <strong>cr\u00e9dit immobilier<\/strong><\/li>\n<li>des explications pr\u00e9cises sur le&nbsp;cr\u00e9dit propos\u00e9<\/li>\n<li>un service de conseils en mati\u00e8re de <strong>cr\u00e9dit immobilier<\/strong> et ainsi d\u00e9livrer des recommandations personnalis\u00e9es \u00e0 l&#8217;emprunteur<\/li>\n<li>une information pr\u00e9-contractuelle sous la forme d&rsquo;une <a href=\"https:\/\/www.guide-du-neuf.fr\/blog\/pret-immobilier-un-delai-dun-an-pour-changer-dassurance\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">fiche standardis\u00e9e<\/a> permettant \u00e0 l&#8217;emprunteur de comparer les diff\u00e9rentes offres de <strong>cr\u00e9dit immobilier<\/strong> du march\u00e9 afin de pouvoir conclure un cr\u00e9dit immobilier en toute connaissance de cause<\/li>\n<\/ul>\n<h2>\u00c9valuation du bien par un expert, financ\u00e9 par un cr\u00e9dit immobilier<\/h2>\n<p>L&rsquo;ordonnance du 25 mars 2016 impose \u00e9galement aux banques une analyse plus rigoureuse&nbsp;de la solvabilit\u00e9 de l&#8217;emprunteur. Pour ce faire, les banques devront d\u00e9sormais&nbsp;faire appel aux&nbsp;services et comp\u00e9tences d\u2019un&nbsp;expert immobilier pour&nbsp;\u00e9valuer&nbsp;les biens immobiliers d\u2019habitation, financ\u00e9s par un&nbsp;<strong>cr\u00e9dit immobilier <\/strong>(article&nbsp;L. 313-20 du Code de la consommation). L&rsquo;expert immobilier doit \u00eatre un professionnel ind\u00e9pendant et externe \u00e0 la banque afin de fournir une \u00e9valuation impartiale et objective.<\/p>\n<p>Les experts&nbsp;devront r\u00e9diger un rapport \u00e9crit (art. L. 313-22 du Code de la consommation) dans lequel est pr\u00e9cis\u00e9 les modalit\u00e9s d&rsquo;\u00e9valuation du bien immobilier.<\/p>\n<p>Sur la base de ce rapport, les banques \u00e9valueront pr\u00e9cis\u00e9ment l&rsquo;endettement de l&#8217;emprunteur (circonstances personnelles, situation financi\u00e8re de l\u2019emprunteur, dur\u00e9e maximale du pr\u00eat, variation des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat&#8230;) par rapport \u00e0&nbsp;la valeur march\u00e9 r\u00e9elle du bien immobilier.<\/p>\n<h2>Quels sont les impacts sur l&rsquo;obtention d&rsquo;un cr\u00e9dit immobilier ?<\/h2>\n<p>Cette nouvelle r\u00e8glementation met&nbsp;\u00e0 la charge des banques une responsabilit\u00e9 plus importante dans l&rsquo;\u00e9valuation de la solvabilit\u00e9 des emprunteurs. L&rsquo;entr\u00e9e en vigueur de ces&nbsp;dispositions est pr\u00e9vue pour le 1<sup>er<\/sup> juillet 2016. Ce qui laisse tr\u00e8s peu de temps aux banques pour mettre en place les dispositifs internes n\u00e9cessaires au respect de ces exigences.<\/p>\n<p>Les banques devront notamment adapter leur syst\u00e8me informatique pour&nbsp;&nbsp;conserver tous les \u00e9l\u00e9ments&nbsp;ayant conduit \u00e0 l&rsquo;approbation du cr\u00e9dit, de maintenir ces&nbsp;documents a minima jusqu\u2019\u00e0 l\u2019\u00e9ch\u00e9ance de la convention de cr\u00e9dit et d\u2019identifier les informations frauduleuses. Si les proc\u00e9dures internes des banques ne sont pas op\u00e9rationnelles pour le 1er juillet 2016, il est fort probable que les banques ne prendront pas le risque d&rsquo;accorder un <strong>cr\u00e9dit immobilier&nbsp;<\/strong>et de ce fait, elles retarderont l&rsquo;octroi du <strong>cr\u00e9dit immobilier<\/strong> \u00e0 leurs clients.<\/p>\n<p>Dans tous les cas, il est certain que cela engendrera un co\u00fbt pour les banques. Syst\u00e9matiser l\u2019\u00e9valuation par un professionnel certifi\u00e9 va alourdir les co\u00fbts et compliquer, voir remettre en cause, certaines op\u00e9rations.<\/p>\n<p>Il s&rsquo;agit d&rsquo;une nouvelle \u00e9tape importante dans l&rsquo;histoire du <strong>cr\u00e9dit immobilier<\/strong> dont les impacts sont&nbsp;difficiles \u00e0 \u00e9valuer mais&nbsp;on peut supposer&nbsp;que cela risque de&nbsp;durcir&nbsp;les conditions d\u2019octroi du cr\u00e9dit immobilier et ralentir le processus. Alors, n&rsquo;attendez plus pour contacter votre banquier !<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Vous souhaitez acqu\u00e9rir un bien immobilier pour votre r\u00e9sidence principale ou r\u00e9aliser un investissement immobilier locatif en Pinel ? 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Cela m\u2019a confirm\u00e9 que je m\u2019\u00e9panouissais dans la r\u00e9flexion et dans l\u2019utilisation de mes connaissances au service d\u2019un projet ou d\u2019une strat\u00e9gie d\u2019entreprise. Le contact au quotidien avec des op\u00e9rationnels ainsi que des responsables financiers et des d\u00e9cideurs m\u2019a appris \u00e0 \u00eatre pragmatique, \u00e0 adapter mon discours, cibler mes conseils et \u00e0 g\u00e9rer le cours, moyen et long terme. Ma forte implication dans des projets innovants et ma culture de l\u2019innovation ont \u00e9t\u00e9 des moteurs dans ma r\u00e9flexion et m\u2019ont conduit, il y 5 ans, \u00e0 vouloir cr\u00e9er mon entreprise. Je me suis alors int\u00e9ress\u00e9e \u00e0 la gestion de projet et j\u2019ai d\u00e9cid\u00e9 de renforcer mes comp\u00e9tences en obtenant un Master d\u2019ing\u00e9nierie de projet. \u00c0 cette occasion j\u2019ai appris \u00e0 jongler entre mon cerveau gauche (analyse, rationalit\u00e9, pr\u00e9cision) et mon cerveau droit (cr\u00e9ativit\u00e9, intuitivit\u00e9, concret). D\u00e9veloppant cette double comp\u00e9tence \u00e0 la fois juridique et d\u2019ing\u00e9nierie de projets, j\u2019ai d\u00e9cid\u00e9 de proposer mes services aupr\u00e8s des entreprises. Depuis 2014, je r\u00e9dige \u00e9galement des articles d\u2019information juridique sur l\u2019immobilier pour Guide-du-neuf. Le droit de l\u2019immobilier m\u2019int\u00e9resse pour sa diversit\u00e9 et son \u00e9volution constante. Mes exp\u00e9riences en tant que locataire, propri\u00e9taire, constructeur de biens neufs me permettent de cibler des sujets concrets et d\u2019actualit\u00e9. 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Cela m\u2019a confirm\u00e9 que je m\u2019\u00e9panouissais dans la r\u00e9flexion et dans l\u2019utilisation de mes connaissances au service d\u2019un projet ou d\u2019une strat\u00e9gie d\u2019entreprise. Le contact au quotidien avec des op\u00e9rationnels ainsi que des responsables financiers et des d\u00e9cideurs m\u2019a appris \u00e0 \u00eatre pragmatique, \u00e0 adapter mon discours, cibler mes conseils et \u00e0 g\u00e9rer le cours, moyen et long terme. Ma forte implication dans des projets innovants et ma culture de l\u2019innovation ont \u00e9t\u00e9 des moteurs dans ma r\u00e9flexion et m\u2019ont conduit, il y 5 ans, \u00e0 vouloir cr\u00e9er mon entreprise. Je me suis alors int\u00e9ress\u00e9e \u00e0 la gestion de projet et j\u2019ai d\u00e9cid\u00e9 de renforcer mes comp\u00e9tences en obtenant un Master d\u2019ing\u00e9nierie de projet. \u00c0 cette occasion j\u2019ai appris \u00e0 jongler entre mon cerveau gauche (analyse, rationalit\u00e9, pr\u00e9cision) et mon cerveau droit (cr\u00e9ativit\u00e9, intuitivit\u00e9, concret). D\u00e9veloppant cette double comp\u00e9tence \u00e0 la fois juridique et d\u2019ing\u00e9nierie de projets, j\u2019ai d\u00e9cid\u00e9 de proposer mes services aupr\u00e8s des entreprises. Depuis 2014, je r\u00e9dige \u00e9galement des articles d\u2019information juridique sur l\u2019immobilier pour Guide-du-neuf. Le droit de l\u2019immobilier m\u2019int\u00e9resse pour sa diversit\u00e9 et son \u00e9volution constante. Mes exp\u00e9riences en tant que locataire, propri\u00e9taire, constructeur de biens neufs me permettent de cibler des sujets concrets et d\u2019actualit\u00e9. 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